50 歲是個開始重拾自我的年紀。扶養父母、教育孩子的家庭責任漸漸減輕，在事業上也已經取得一定成就，因此可以有更多時間去發展自己過去未能實踐的人生目標。你可能也發現，身邊有些同年齡的朋友已經慢慢離開職場，真正做到提前退休。當你聽著他們敘述從 30 歲左右就開始規劃提前退休這檔事，你可能感到焦慮：我現在才開始規劃退休，是不是太慢了？
50 歲才啟動退休財務規劃太晚了嗎？一點也不
從財務角度看來，50 歲距離法定退休年齡 65 歲還有 15 年，時間仍充裕；同時，這是一個收入處在高峰、但家庭支出相對更少的年紀，甚至通常已經有一定規模的儲蓄。我們的建議是，應該根據自身的「年齡」以及「年薪」為準，例如 50 歲可以用自身年薪 8 倍為儲蓄目標，每增加一歲則增加 0.3 倍年薪。舉例來說，如果一個 50 歲的人年薪是 120 萬，那麼目標儲蓄金額則應該為 960 萬。當然，即使時間仍算充裕，但不可否認的是，如果再不開始做財務規劃，退休日可以說是轉眼就到。
實際上，你可以這麼做
第一，開始降低消費
你可能會覺得奇怪，50 歲是消費力最強的年齡層，為什麼反而應該要降低消費？這是因為，許多人在退休前沒有降低消費，到了退休才後悔：之前有許多消費真的不必要，應該多存點錢才對。例如，許多人在子女搬出去之後，依然住在四房的大房子裡面，不管是租或者自住，其實都可以考慮搬到較小、更適合目前生活方式的兩房的小房子裡。
第二，加速增加儲蓄
由於退休時間已經相當近了，目標儲蓄金額也偏高，如果還沒有達標，此時更該把消費預算轉成儲蓄。如果已經充分達標，此時也能以「超標」做為新目標。這是因為，雖然你可能已經有醫療險、意外險等作為抵禦風險的方法，此時如果發生了保險未能涵蓋的風險事件，就可能會一口氣讓原本達標的儲蓄降到標準值之下。
第三，降低高報酬的投資比重
過去你在 30 歲、40 歲的時候，可能已經有非常豐富的投資經驗，勇於配置預期報酬率較高的投資項目，例如股票、外匯等。然而，高報酬同時意味高風險。年輕時，我們有未來 20 年、30 年的時間能夠透過長期投資市場、避免產生虧損，但 50 歲已經較不具備時間優勢。
第四，提高配息型商品的投資比重
退休財務規劃的重點，是要能累積充分的資產。然而只靠儲蓄總有一天坐吃山空，因此在投資組合中增加具有利息收入的部位，就更能確保退休後的生活品質。進入 50 歲之後，不論你過去擅長什麼樣的投資策略、或者累積多少儲蓄，此時都應該以配息型產品為最主要的資產部位。例如債券、配息型基金或者配息型ETF，都是非常好的標的。高配息率的股票也是不錯的選擇，但由於「股票不具分散性」以及「股票配息率具波動性」這兩大特徵，因此不建議配置過高的比重。
50 歲開始提升利息收入型的資產比重，不但能準時退休，還能過得自在又開心！
