進入 40 歲的你，已經成為這個社會的中流砥柱。你可能結婚或者單身、可能有小孩或者養了寵物、可能與家人同住也可能獨居，這是一個所有人都做出了選擇的年紀；你不再像十年前那樣有近乎無限的可能，現在的你，雙手早已抓滿你想要的，如果還想抓住什麼新東西，那麼就得捨棄手上既有的東西。
40 歲的你，該如何針對退休進行財務規劃呢？
40 歲是一個財務方面的黃金時期。如果你是上班族，40 歲在逼近你自身的薪資天花板的前提下仍有成長性，同時還沒有大筆醫藥支出。你知道自己現在有如日正當中，但很快就是下午、接著夕陽西下，因此你不得不開始思考「退休」這件事情。
由於多數人會從 40 歲開始達到薪資高原期，因此不免焦慮。但正面思考，從 40 歲到 65 歲還有 25 年的時間準備退休；同時，雖然未來年薪成長速度會放緩，但收入仍能維持高水準。我們甚至可以這麼說，40 歲是最適合開始進行退休理財規劃的時間點。
首先，你可以先檢視一下自己目前的資產狀況。我們的建議是，應該根據自身的「年齡」以及「年薪」為準，例如 40 歲可以用自身年薪 5 倍為儲蓄目標，每增加一歲則增加 0.3 倍年薪。換言之，一個 40 歲的上班族，目前年薪為 100 萬新台幣，那麼相對的儲蓄或者資產規模就應該要達到 500 萬；在年薪不變的情況下，未來每一年需增加 30 萬。
即使過去你沒有太多投資經驗，但只要你的儲蓄超過這個目標，那麼恭喜你，你的基礎理財能力，例如掌握收入與支出、不過度舉債等，已經具有相當水準了。此時，最重要的目標，就是在穩健的基礎之上，思考如何增加累積資產的速度。
那麼，該如何增加資產累積速度呢？
第一，先判斷自己的支出情況
每個人 40 歲的狀態落差很大，特別是像房貸、車貸、兒女教育費、父母醫藥費等，都屬於大額支出，因此沒有一種萬能的解方。因此，建議你先檢視自己的支出情況，確認自己是否仍能維持正現金流、每年光是依靠儲蓄就能增加資產。
第二，「定期小額」與「單筆大額」同樣重要
許多人想到投資，都只會優先想到定期定額式的小額投資，但對於已經累積了一定儲蓄額的 40 歲投資人來說，定期小額與單筆大額投資同樣重要。例如，定期小額投資 ETF 之類的指數型商品，可以降低選擇買進的難度；此時如果能夠配合單筆大額投資債券等固定收益型商品，甚至更能抵禦股市部位的風險。許多人聽到股債平衡會覺得很困難，但如果搭配定期小額與單筆大額的做法，難度就會一口氣下降，並打造出兼具防禦性與成長性的投資組合。
40 歲加速累積資產，提前退休都可能不是夢！
