提前退休，幾乎是所有上班族的夢想；畢竟，不需要七點以前起床、不需要擠公車、不需要處理繁忙的公務，這是多麼美好的生活！然而，許多人只要一想到提前退休可能意味著生活水準降級，不能吃大餐、不能出國玩，就望而卻步。似乎，「提前退休」就等同「遞延享受」，50 歲時的悠閒生活必須以 30 歲的一場歐洲旅行作為代價。但是，真的就是如此嗎？事實上，準備退休、甚至提前退休的關鍵並不是遞延享受，而是「財務規劃」。
對於 30 歲的你而言，現在該如何進行財務規劃呢？
對於退休財務規劃來說「年齡」是最重要的變項，因此 30 歲甚至更年輕的時候，就該開始思考退休問題，可以說是已經贏在起跑點。在這個年齡階段，最重要的事情是「累積資產」，換言之就是存錢。至於應該存多少呢？
我們的建議是，應該根據自身的「年齡」以及「年薪」來設定儲蓄目標，這樣的儲蓄目標才合理且可達成。以 30 歲、自身年薪 2 倍為儲蓄目標的起點，未來每增加一歲則增加 0.3 倍年薪。
換言之，假設你目前 30 歲、年薪是 60 萬，那麼就先以 120 萬為儲蓄目標。假設你已經達成目標，那就可以思考 31 歲時需要存下年薪的 2.3 倍也就是 138 萬，相當於你今年只要再存下年薪的 0.3 倍，也就是 18 萬，依此類推。如果你還沒有達成目標，那麼只要透過規劃，用一、兩年的時間達成符合自身年齡的目標，那麼之後就會進入一個較為穩定的狀態。
為什麼 30 歲的規劃重點是「儲蓄」呢？
第一，儲蓄是一切財務規劃的基礎
要做到儲蓄，就必須要能維持正向現金流，也就是每一年都要「入大於出」，此時就必須要有掌握自己收入與支出的能力。而要掌握自己的收入與支出，那就需要有一定的記帳習慣、甚至要有分析出自己超支項目的能力。如此一層一層展開，我們就能發現：要能做到充分儲蓄，其實還真是不容易！
第二，加薪會拉高儲蓄目標
30 歲到 40 歲是職涯的成長期，往往會有跳槽與升遷所伴隨而來的較大幅度加薪，這將會影響目標儲蓄金額。例如，你在 30 歲時年薪是 60 萬、目標儲蓄金額是 120 萬，但到了 31 歲時年薪是 70 萬、目標儲蓄金額是 161 萬，那麼就等於你在這一年間必須多存下 41 萬，相當於薪資的 58.6%。許多人很容易在加薪的那一年就大幅度擴張支出，不過如果我們知道該如何設定儲蓄目標，就能夠避免陷入這種迷思。
第三，達成儲蓄目標後，開始擴展投資
如果你已經能夠每年都達成儲蓄目標甚至超標，那麼你也可以嘗試投資。例如，將部分已經存下來的儲蓄配置在防禦性較強的金融產品中，例如 ETF、基金、儲蓄型保險，慢慢拓展自己對各種金融產品的知識與經驗。最重要的原則就是：不要冒過高的風險，以穩定為目標。
趁 30 歲這個時間點穩定累積資產，未來的你，會感謝現在的自己！
