說起「儲蓄型保險」，絕對是討論度最高的金融商品之一。許多人非常推崇，認為儲蓄型保險兼具儲蓄與保險的功能，是非常優秀的金融商品；但也有些人認為，儲蓄型保險要論儲蓄不如一般儲蓄、要論保險不如一般保險，沒有太強的投資價值。究竟儲蓄型保險特性為何、又有什麼利弊？就讓我們一一解析。
儲蓄型保險的優點
儲蓄型保險到底是儲蓄還是保險？是保險，只不過兼具儲蓄性質。儲蓄型保險的優點有以下三點。
第一， 具備保險功能
根據保單內容，可能有死亡給付、醫療給付或者其他給付項目。
第二， 具備儲蓄功能
帶有利率效果，通常為固定利率。
第三， 強制儲蓄
多數儲蓄型保單都是定期定額，因此可以強迫自己養成儲蓄習慣。
整體來說，儲蓄型保險相對於一般保險具有更高的資金靈活度，同時還有一定的利率。這樣的設計等於是替原本限制較多的保險創造出更多自由性，適用的情境也更加廣泛，就像是多功能的瑞士刀。
儲蓄型保險的缺點
不過，這種多功能的優勢並非沒有代價。由於儲蓄型保險的管理難度比較高，因此相關的細節也更多，投資人在購買之前更須想清楚自己是否需要這種高自由度。
第一，合約內容複雜
由於儲蓄型保險具有多重功能的性質，因此不同金融機構推出的不同產品往往內容差異很大，購買之前須詳細閱讀合約，才能徹底釐清其中利弊。
第二，利率較低
雖然儲蓄型保險會提供一定利率，但畢竟其本質是「保險」，保險機構不可能將所有資金都拿來投資，因此利率通常比較低。
第三，保額較低，需搭配一般保險
儲蓄型保險兼具儲蓄功能，因此通常其保險的給付額度會比一般保險來得低。因此，像醫療險這種理賠額度事關重大的保險項目，最好不能只依靠儲蓄型保險、而是要搭配一般醫療險，才能真正完整抵禦風險。
誰適合儲蓄型保險？
簡單說來，儲蓄型保險就像是多功能的瑞士刀，要什麼有什麼、應有盡有；但是，如果拿個別的單一功能來做比較的話，專項工具的表現還是會比較優秀。這就是一個「專才」對「通才」的比較，不是誰優誰劣的問題，而是適合跟不適合的問題。
對於投資老手來說，通常會更傾向於強大的專項金融工具，例如定存、保險、ETF、基金等。然而，如果你還是投資新手，投資型保險的自由性與簡便性，不僅會大大減少你做投資決策的門檻，同時還能協助你輕鬆應對各種不確定性。值得注意的是，儲蓄型保險的核心概念仍是保險，通常有「還本年限」的設計，解約時期若低於還本年限，便無法完整拿回本金，投資新手特別需要考慮。因此，你不妨依照自身情況，決定是否要將儲蓄型保險加入到投資組合中。
